Hvordan studielån påvirke din kreditt An Abney Associates Ameriprise Financial Advisor

Hvis du er ferdig college i de siste årene, er sjansene du betaler av studielån. Hva skjer med studielån nå som de har oppgitt nedbetaling status vil har en betydelig innvirkning, positiv eller negativ - på kreditt historie og kreditt score.

DET ER HEVN TID

Når du forlot skolen likte du en nåde periode på seks til ni måneder før du begynner å betale tilbake studielån. Men de var der, sover som en 800 pund gorilla i hjørnet av rommet. Når gyldighetsperioden var over, våknet gorilla. Hvordan han nå påvirker din evne til å få andre kreditt?

En måte å finne ut er å trekke en kopi av kreditt-rapporten. Det er tre store kreditt rapportering etater, eller kreditt byråer, Experian, Equifax, Trans Union- og du bør få en kopi av kreditt-rapporten fra hverandre. Holde inne sinn, skjønt, at mens institusjoner gjør studielån er pålagt å rapportere datoen for utbetaling, balansere grunn, og gjeldende status for dine lån til en kreditt byrå, de er ikke er pålagt å rapportere informasjonen til alle tre, mange arbeider.

Hvis du er betale tilbake studielån i tide, deretter gorilla oppfører seg pent, og faktisk hjelper deg med å etablere en god kreditthistorie. Men hvis du er alvorlig betalingsudyktig eller i standard på lånene, gorilla vil slå til King Kong, terroriserte nabolaget og alvorlig undergrave din innsats for å få andre kreditt.

HVA DIN KREDITT SCORE?

Kreditt rapporten inneholder informasjon om noen poeng du har, inkludert kredittkort, billån og studielån. Æren bureau (eller noen potensielle kreditor) kan bruke denne informasjonen til å generere en kreditt score, som sammenligner statistisk informasjon om deg til kreditt ytelsen til en base prøve forbrukere med lignende profiler. Jo høyere kreditt score, jo mer sannsynlig du er å være en god kreditt risiko og bedre sjansene for å få kreditt til en gunstig.

Mange ulike faktorer brukes til å fastsette kreditt score. Noen av disse faktorene bære mer vekt enn andre. Betydelig vekt er gitt til faktorer som beskriver:

v  Din betaling historie, inkludert om du har betalt dine forpliktelser på tid, og hvor lenge noen delinquencies har varte

v  Din utestående gjeld, inkludert beløp du skylder på dine kontoer, de forskjellige kontotypene du har (for eksempel kredittkort, avdrag lån), og hvor nær mellomværende er grenser for brukerkontoer

v  Din kreditthistorie, inkludert hvor lenge du har kreditt, hvor lenge spesifikke kontoer har vært åpne, og hvor lenge det har vært siden du har brukt hver konto

v  Ny kreditt, inkludert hvor mange henvendelser eller programmer for kreditt du har gjort og hvor nylig du har laget dem.

STUDIELÅN OG KREDITT SCORE

Alltid gjøre din student lån betalinger i tide. Ellers påvirket kreditt score negativt. For å forbedre din kreditt score, er det også viktig å sørge for at alle positiv nedbetaling historie er riktig rapportert av alle tre kreditt byråer, særlig hvis din kreditthistorie er sparsom. Hvis du finner at studielån ikke er rapportert riktig til alle de tre store kreditt-byråer, spør din utlåner vil.

Men selv når det er der for alle for å se, en stor student lånegjeld kan påvirke en faktor potensielle kreditorer granske nøye: din gjeld til inntekt ratio. En stor student lånegjeld kan spesielt skade sjansene for å få nye kreditt hvis du er i en dårlig betalt jobb og en potensiell kreditor føles budsjettet strekkes for tynne å gjøre plass for betalingene noen nye kredittkort vil kreve.

Videre, hvis viktigste mellomværende har ikke forandret seg mye (og ikke i de tidlige årene av lån med lang nedbetaling vilkår) eller hvis de får større (fordi du har tatt en toleranse på studielån og avsette interesse er å legge til den utestående saldoen), det kan se ut til en potensiell utlåner som du ikke gjør mye fremgang på å betale ned gjelden du allerede har.

FÅ MONKEY AV RYGGEN

Som mange mennesker, kan du ha lagt å kjøpe et hus eller en bil fordi du er overbelastet med student lånegjeld. Så hva kan du gjøre for å forbedre din situasjon? Her er noen forslag til å vurdere:

v  Betale din student lånegjeld så fort som mulig. Dette vil redusere din gjeld til inntekt ratio, selv om inntekten ikke øker.

v  Hvis du sliter med å betale tilbake studielån og vurderer ber om en toleranse, spør din utlåner i stedet slik at du kan foreta interesse bare betalinger. Viktigste balansen går ikke ned, men det vil ikke gå opp, heller.

v  Spør långiver om en uteksaminert nedbetaling alternativet. Med denne ordningen av studielånet forblir den samme, men utbetalingene er mindre i begynnelsen årene og større i de senere årene. Senke betalinger i de tidlige årene kan forbedre din gjeld til inntekt forhold, og større utbetalinger senere kan ikke negativt påvirke deg inntekten øker også.

v  Hvis du virkelig festet, utforske alternativer for utvidet eller inntekt-sensitive nedbetaling. Alternativer for utvidet nedbetaling forlenge må du betale dine lån. På lengre sikt, betaler du en større mengde interesse, men månedlige utbetalinger vil bli mindre og dermed forbedre din gjeld til inntekt ratio. Inntekt-sensitive planer like månedlige betalingen til ditt nivå av inntekt; nedre inntekten, lavere betaling. Dette kan også øke din gjeld til inntekt ratio.

v  Hvis du har flere studielån, kan du vurdere å konsolidere dem gjennom en student lån konsolidering program. Dette vil redusere den samlede gjelden, men et større lån kan tilby et lengre nedbetaling eller en bedre rente. Mens du betaler mer totalt interesse i løpet av en lengre sikt, vil du også lavere månedlige betalingen, som igjen vil redusere din gjeld til inntekt ratio.

v  Hvis du er i på studielån, ikke overse dem - de ikke skal gå bort. Studielån kan generelt bli sluppet ut i konkurs. Spør långiver om lån rehabiliteringsprogrammer; vellykket gjennomføring av slike programmer kan fjerne standard status notasjoner kredittrapportene dine.

An Abney Associates Ameriprise Financial Advisor på Tillgång Skydd i Egendom Planering

Du börjar samla förmögenhet, men du oroa dig skydda den från framtida potentiella borgenärer. Om din oro är för din personliga tillgångar eller ditt företag, finns olika verktyg för att skydda din egendom från tullindrivare, olycksoffer, vårdgivare, kreditkortsutfärdarna, business borgenärer och andra fordringsägare.

För att isolera din bostad från sådana påståenden, har du att utvärdera varje verktyg i din egen situation. Du kan besluta att försäkring och en förklaring av hemman kan vara tillräckligt skydd för ditt hem eftersom din exponering för en fordran är låg. För hög exponering, kan du skapa en affärsentitet eller ett offshore förtroende för att skydda dina tillgångar. Kom ihåg att ingen tillgång skydd verktyg är garanterat att det fungerar, och du kan behöva justera din tillgång skyddsstrategier som din situation eller lagar ändra.

ANSVARSFÖRSÄKRING ÄR DEN FÖRSTA OCH BÄSTA FÖRSVAR

Ansvarsförsäkring är på toppen av varje plan för tillgång skydd. Du bör köpa eller öka paraply täckning på din husägare politik. För företagsrelaterade ansvar, köpa eller öka din ansvar täckning under din business-försäkring. Allmänt, kostnaden för denna typ av täckning är minimal jämfört med vad du kan bli skyldig att betala enligt dom ska du någonsin bli stämd.

EN FÖRKLARING AV HEMMAN SKYDDAR DEN FAMILJENS BOSTAD

Din primära bostad kan vara din viktigaste tillgång. Statens lag bestämmer borgenären och dom skydd ges en bostad genom en förklaring av hemman, som varierar kraftigt från land till land. Till exempel får en medlemsstat föreskriva en fullständig befrielse för en bostad (dvs. dess hela värde), ett begränsat undantag (t.ex. upp till $100.000) eller ett undantag under vissa omständigheter (t.ex. en dom för medicinska räkningar). En förklaring av hemman är lätt till fil. Du betalar en liten avgift, fylla i ett enkelt formulär och fil det till kansliet där din gärning registreras.

DELA TILLGÅNGAR MELLAN MAKAR KAN BEGRÄNSA EXPONERINGEN FÖR POTENTIELLA ANSVAR

Kanske du arbetar i ett yrke eller företag som utsätter dig för större potentiella ansvar än din makes jobb gör. I så fall kan det vara en bra idé att dela upp tillgångarna mellan dig så att du håller endast inkomster och tillgångar från ditt jobb, medan din make blir ensam ägare av dina investeringar och andra värdefulla tillgångar. Allmänt, dina fordringsägare kan nå endast de tillgångar som finns i ditt namn.

FÖRETAG KAN GE TVÅ TYPER AV SKYDD--SKÄRMNING DIN PERSONLIGA TILLGÅNGAR FRÅN DIN BUSINESS FORDRINGSÄGARE OCH AVSKÄRMNING TILLGÅNGAR FRÅN DIN PERSONLIGA FORDRINGSÄGARE

Överväg att använda ett bolag, kommanditbolag eller aktiebolag (LLC) för att driva verksamheten. Sådana företag skydda personliga tillgångar aktieägare, kommanditdelägare, eller LLC medlemmar i från som uppkomma från verksamheten. Av dessa ägare ansvar begränsas till tillgångar i verksamheten.

Omvänt, företag, kommanditbolag och LLCs ger visst skydd från personliga borgenärerna i aktieägare, inskränkt partner, eller delägare. I ett bolag, en borgenär en enskilda ägare är kunna placera en lien på, och så småningom förvärva aktierna i gäldenären/aktieägare, men skulle inte ha några rättigheter större än rättigheterna som aktierna. I kommanditbolag eller LLCs, under de flesta statliga lagar, har en borgenär med en partner eller en medlem rätt att få bara en laddning för partnern eller medlemmens intresse. Laddning ordning ger borgenären rätt att erhålla alla distributioner med hänsyn till intresset. I alla avseenden, borgenären behandlas som en enbart förvärvaren och har rätt inte att utöva rösträtt eller andra rättigheter som partnern eller medlem besatt.

VISSA FÖRTROENDEN KAN BEVARA FÖRTROENDE TILLGÅNGAR FRÅN ANSPRÅK

Människor har använt förtroenden för att skydda sina tillgångar i generationer. Nyckeln till att använda ett förtroende som en tillgång skydd verktyg är att förtroendet måste vara oåterkallelig och bli ägare av din fastighet. När ges bort, dessa tillgångar inte längre är din och är inte tillgängliga att uppfylla fordringar mot dig. För korrekt en tillgång skydd förtroende, måste du inte hålla något intresse i förtroende tillgångar eller kontroll över förtroendet.

Förtroenden kan också skydda förtroende tillgångar från potentiella borgenärer till mottagarna av förtroende. Den utsträckning som en förmånsberättigad fordringsägare kan nå förtroende egendom beror på hur mycket tillgång stödmottagaren har att förtroendeegenskapen. Mer tillgång bidragsmottagaren har att förtroendeegenskapen, mer tillgång mottagarens borgenärer kommer att ha. Således är benämner av förtroende kritisk.

Det finns många typer av tillgång skydd förtroenden, vart och ett med sina egna fördelar och nackdelar. Dessa förtroenden inkluderar:

• Slösare förtroenden
• Diskretionära förtroenden
• Stöd förtroenden
• Blandning förtroenden
• Personliga förtroenden
• Själv avgjort förtroenden

Eftersom vissa påståenden kan genomborra inhemska skyddande förtroenden (t.ex. fordringar av en make eller barn för stöd och statliga) eller federal fordringar, kan du stärka ditt skydd genom att placera förtroende i en utländsk jurisdiktion. Offshore eller utländska förtroenden är etablerade, eller omfattas av lagstiftningen i ett annat land (t.ex., Bahamas, Caymanöarna, Bermuda, Belize, Jersey, Liechtenstein, och Cooköarna) som inte generellt hedrar domar i Förenta staterna.

ETT ORD OM BEDRÄGLIGA ÖVERFÖRINGAR

Domstolen kommer att ignorera överföringar till en tillgång skydd förtroende om:

• En borgenärs fordran uppstod innan du gjort överföringen
• Du gjort överföringen med avsikt att lura en borgenär
• Du haft skulder utan en rimlig förväntan på att betala dem

An Abney Associates Ameriprise Financial Advisor: Dra Nytta av Arbetsgivare Sponsrade Pensions Planer

Arbetsgivare sponsrade kvalificerad pensions förhållanden som 401 (k) s är några av de mest kraftfulla pension besparingar verktyg tillgängliga. Om din arbetsgivare erbjuder en sådan plan och du inte deltar i det, bör du vara. När du deltar i en plan, försöka dra full nytta av den.

FÖRSTÅ DIN ARBETSGIVARE SPONSRADE PLAN

Innan du kan dra nytta av din arbetsgivares plan, måste du förstå hur dessa planer fungerar. Läs allt du kan om planen och prata med din arbetsgivare gynnar officer. Du kan också prata med en finansiell planerare, skatterådgivare och andra yrkesverksamma. Känna igen de viktigaste funktionerna som många arbetsgivare sponsrade planer delar:

• Din arbetsgivare drar automatiskt dina bidrag från din lön. Du kan aldrig ens missa pengarna--ur sikte, ur sinne.
• Du bestämmer hur stor del av din lön för att bidra till den lagliga gränsen. Och du kan oftast ändra ditt bidrag belopp på vissa datum under året.
• Med 401 (k), 403(b), 457(b), SARSEPs och enkla planer bidrar du till planen på pretax basis. Ditt bidrag kommer från toppen av din lön innan din arbetsgivare undanhåller inkomstskatter.
• Din 401 (k), 403(b) eller 457(b) plan kan du kan göra efter skatt Roth bidrag--finns ingen up-front skatteförmån men kvalificerad distributioner är helt skattefria.
• Din arbetsgivare kan matcha hela eller delar av ditt bidrag upp till en viss nivå. Du kan vanligtvis blir oantastbara i dessa arbetsgivare dollar genom år av service med företaget.
• Dina pengar växa skatt uppskjuten i planen. Du behöver inte betala skatt på kapitalavkastning tills du ta ut dina pengar från planen.
• Du betalar inkomstskatt och eventuellt en tidig tillbakadragande påföljd om du tar ut dina pengar från planen.
• Du kanske kan låna en del av din intjänade balans (upp till $50.000) på en rimlig ränta.
• Dina fordringsägare inte kan nå din plan medel för att tillfredsställa dina skulder.

BIDRA SÅ MYCKET SOM MÖJLIGT

Ju mer du kan spara till pensionen, desto bättre dina chanser att gå i pension bekvämt. Om du kan max ut ditt bidrag till den lagliga gränsen. Om du behöver frigöra pengar att göra det, försöka minska vissa kostnader.

Varför sätta din pension dollar i din arbetsgivares plan i stället för någon annanstans? En anledning är att dina pretax bidrag till din arbetsgivares plan sänka din beskattningsbara inkomst för året. Detta innebär att du sparar pengar i skatt när du bidrar till planen--en stor fördel om du är i en hög skatteklass. Till exempel om du tjäna $100.000 per år och bidrar $10.000 till en 401 (k) plan, betalar du inkomstskatt på $90.000 i stället för $100.000. (Roth bidrag inte lägre din nuvarande beskattningsbara inkomst men kvalificerad distributioner av ditt bidrag och resultat--det vill säga fördelningar efter du tillfredsställa en femårig innehavstid och reach ålder 59½, bli handikappade eller die--är skattefria.)

En annan anledning är kraften i tax-latent tillväxt. Din Kapitalavkastningen förening år efter år och är inte skattskyldiga så länge de är kvar i planen. På lång sikt ger detta dig möjlighet att bygga en imponerande summa i din arbetsgivares plan. Du bör sluta med en mycket större balans än någon som investerar lika mycket i beskattningsbara investeringar på samma avkastning.

Till exempel delta du i din arbetsgivares tax-latent plan (konto A). Du har ett konto på beskattningsbara investeringar (konto B). Varje konto tjänar 8 procent per år. Du är i 28 procent skatteklass och bidra $10.000 till varje konto i slutet av varje år. Du betalar de årliga inkomstskatter på konto B resultat med pengar från samma konto. I slutet av 30 år är konto A värt $1,132,832, medan konto B är värt bara $757,970. Det är en skillnad på över $370.000. (Obs: detta exempel är illustrativ och utgör inte en särskild investering.)

FÅNGA FULL ARBETSGIVAREN MATCHEN

Om du inte kan MAXA din 401 (k) eller andra plan, bör du åtminstone försöka bidra till den gränsen som din arbetsgivare kommer att matcha. Arbetsgivaravgifter är i princip gratis pengar när du är myndigheten eller organet ålagts (kolla med din arbetsgivare att ta reda på när intjänandeperioden händer). Genom att fånga full nytta av din arbetsgivares match, kommer du bli förvånad hur mycket hurtigare din balans växer. Om du inte dra nytta av din arbetsgivares generositet, kunde du passerar upp en betydande avkastning på dina pengar.

Till exempel tjänar du $30.000 per år och arbetar för en arbetsgivare som har en matchande 401 (k) plan. Matchen är 50 cent på dollarn upp till 6 procent av din lön. Varje år du bidra 6 procent av din lön ($1,800) till planen och få ett matchande bidrag på $900 från din arbetsgivare.

NOGA UTVÄRDERA DINA INVESTERINGSVAL

De flesta arbetsgivare sponsrade planer ger dig ett urval av fonder eller andra investeringar att välja mellan. Gör dina val noga. Rätt investeringar mixen i din arbetsgivares plan kan vara en av dina nycklar till en bekväm pension. Det beror på att på lång sikt, varierande priser avkastning kan göra stor skillnad i storleken på ditt saldo.

Forskning investeringarna som är tillgängliga för dig. Hur har de utförs på lång sikt? Har de haft sina egna under ner marknader? Hur stor risk att de utsätter du? Vilka som är bäst lämpade för långsiktiga mål som pension? Du kan också få råd från en finansiell professionell (antingen din egen, eller en som tillhandahålls genom din plan). Han eller hon kan hjälpa dig att välja rätt investeringar baserat på dina personliga mål, din inställning till risk, hur länge du har fram till pensionering, och andra faktorer. Din finansiella professional kan också hjälpa dig att samordna dina plan investeringar med din totala investeringsportföljen.

Slutligen, du kanske ändra din investering anslag eller flytta pengar mellan planens investeringar på bestämda datum under året (t.ex. i början av varje månad eller varje kvartal).

VET DINA ALTERNATIV NÄR DU LÄMNAR DIN ARBETSGIVARE

När du lämnar ditt jobb, är din intjänade balans i din tidigare arbetsgivarens pensionsplan din att behålla. Du har flera alternativ på den punkten, inklusive:

• Ta en klumpsumma distribution. Detta är ofta en dålig idé, eftersom du betalar inkomstskatt och eventuellt ett straff på det belopp som du tar ut. Plus ger du upp fortsatt tax-latent tillväxt.
• Lämna dina fonder i den gamla planen, växande uppskjuten skatt (din gamla plan får inte tillåta detta om ditt saldo är mindre än $ 5 000, eller om du har nått planen normal pensionsålder--normalt 65 års ålder). Detta kan vara en bra idé om du är nöjd med planens investeringar eller du behöver tid att bestämma vad man ska göra med dina pengar.
• Rulla dina pengar över till en IRA eller en ny arbetsgivare plan om planen accepterar rollovers. Detta är ofta ett smart drag eftersom det kommer att finnas några inkomstskatter eller påföljder om du gör ändringen ordentligt (din gamla plan kommer att hålla inne 20 procent av inkomstskatter om du får medel innan rullande dem över). Plus, kommer att dina pengar fortsätta växa skatt uppskjuten i IRA eller ny plan.

Closing a Retirement Income Gap of Abney Associates Ameriprise Financial Advisor

When you determine how much income you'll need in retirement, you may base your projection on the type of lifestyle you plan to have and when you want to retire. However, as you grow closer to retirement, you may discover that your income won't be enough to meet your needs. If you find yourself in this situation, you'll need to adopt a plan to bridge this projected income gap.

DELAY RETIREMENT: 65 IS JUST A NUMBER
One way of dealing with a projected income shortfall is to stay in the workforce longer than you had planned. This will allow you to continue supporting yourself with a salary rather than dipping into your retirement savings. Depending on your income, this could also increase your Social Security retirement benefit. You'll also be able to delay taking your Social Security benefit or distributions from retirement accounts.

At normal retirement age (which varies, depending on the year you were born), you will receive your full Social Security retirement benefit. You can elect to receive your Social Security retirement benefit as early as age 62, but if you begin receiving your benefit before your normal retirement age, your benefit will be reduced. Conversely, if you delay retirement, you can increase your Social Security benefit.

Remember, too, that income from a job may affect the amount of Social Security retirement benefit you receive if you are under normal retirement age. Your benefit will be reduced by $1 for every $2 you earn over a certain earnings limit ($15,120 in 2013, $14,640 in 2012). But once you reach normal retirement age, you can earn as much as you want without affecting your Social Security retirement benefit.

Another advantage of delaying retirement is that you can continue to build tax-deferred funds in your IRA or employer-sponsored retirement plan. Keep in mind, though, that you may be required to start taking minimum distributions from your qualified retirement plan or traditional IRA once you reach age 70½, if you want to avoid harsh penalties.

And if you're covered by a pension plan at work, you could also consider retiring and then seeking employment elsewhere. This way you can receive a salary and your pension benefit at the same time. Some employers, to avoid losing talented employees this way, are beginning to offer "phased retirement" programs that allow you to receive all or part of your pension benefit while you're still working. Make sure you understand your pension plan options.

SPEND LESS, SAVE MORE
You may be able to deal with an income shortfall by adjusting your spending habits. If you're still years away from retirement, you may be able to get by with a few minor changes. However, if retirement is just around the corner, you may need to drastically change your spending and saving habits. Saving even a little money can really add up if you do it consistently and earn a reasonable rate of return. Make permanent changes to your spending habits and you'll find that your savings will last even longer. Start by preparing a budget to see where your money is going. Here are some suggested ways to stretch your retirement dollars:

- Refinance your home mortgage if interest rates have dropped since you took the loan.
- Reduce your housing expenses by moving to a less expensive home or apartment.
- Sell one of your cars if you have two. When your remaining car needs to be replaced, consider buying a used one.
- Access the equity in your home. Use the proceeds from a second mortgage or home equity line of credit to pay off higher-interest-rate debts.
- Transfer credit card balances from higher-interest cards to a low- or no-interest card, and then cancel the old accounts.
- Ask about insurance discounts and review your insurance needs (e.g., your need for life insurance may have lessened).
- Reduce discretionary expenses such as lunches and dinners out.

Earmark the money you save for retirement and invest it immediately. If you can take advantage of an IRA, 401(k), or other tax-deferred retirement plan, you should do so. Funds invested in a tax-deferred account will generally grow more rapidly than funds invested in a non-tax-deferred account.

REALLOCATE YOUR ASSETS: CONSIDER INVESTING MORE AGGRESSIVELY
Some people make the mistake of investing too conservatively to achieve their retirement goals. That's not surprising, because as you take on more risk, your potential for loss grows as well. But greater risk also generally entails greater reward. And with life expectancies rising and people retiring earlier, retirement funds need to last a long time.

That's why if you are facing a projected income shortfall, you should consider shifting some of your assets to investments that have the potential to substantially outpace inflation. The amount of investment dollars you should keep in growth-oriented investments depends on your time horizon (how long you have to save) and your tolerance for risk. In general, the longer you have until retirement, the more aggressive you can afford to be. Still, if you are at or near retirement, you may want to keep some of your funds in growth-oriented investments, even if you decide to keep the bulk of your funds in more conservative, fixed-income investments. Get advice from a financial professional if you need help deciding how your assets should be allocated.

And remember, no matter how you decide to allocate your money, rebalance your portfolio now and again. Your needs will change over time, and so should your investment strategy.

ACCEPT REALITY: LOWER YOUR STANDARD OF LIVING
If your projected income shortfall is severe enough or if you're already close to retirement, you may realize that no matter what measures you take, you will not be able to afford the retirement lifestyle you've dreamed of. In other words, you will have to lower your expectations and accept a lower standard of living.

Fortunately, this may be easier to do than when you were younger. Although some expenses, like health care, generally increase in retirement, other expenses, like housing costs and automobile expenses, tend to decrease. And it's likely that your days of paying college bills and growing-family expenses are over.

Once you are within a few years of retirement, you can prepare a realistic budget that will help you manage your money in retirement. Think long term: Retirees frequently get into budget trouble in the early years of retirement, when they are adjusting to their new lifestyles. Remember that when you are retired, every day is Saturday, so it's easy to start overspending.

Abney Associates Ameriprise Financial Advisor: Sammanfoga dina pengar när du gifter sig

Att gifta sig är spännande, men det innebär många utmaningar. En sådan utmaning som du och din make kommer att ansiktet är hur man slår ihop din ekonomi. Planera noga och kommunicera tydligt är viktiga, eftersom de finansiella beslut som du gör nu kan ha en bestående effekt på din framtid.

DISKUTERA DINA FINANSIELLA MÅL

Det första steget i kartläggning ut din ekonomiska framtid tillsammans är att diskutera dina finansiella mål. Börja med att göra en lista över dina kortsiktiga mål (t.ex. betala av bröllop skuld, ny bil, semester) och långsiktiga mål (t.ex. med barn, dina barns högskoleutbildning, pension). Sedan avgöra vilka mål är viktigast för dig. När du har identifierat de mål som är en prioritet, kan du fokusera din energi på att uppnå dem.

UTARBETA EN BUDGET

Nästa, du bör förbereda en budget som visar alla dina inkomster och utgifter under en viss tidsperiod (t.ex., varje månad, varje år). Du kan ange en make ska ansvara för budgeten, eller du kan turas om att föra register och betala räkningar. Om både du och din make ska involveras, se till att du utvecklar ett system för registrering som ni förstår. Och kom ihåg att hålla dina poster i ett gemensamt register så att både av kan du enkelt hitta viktiga dokument.

Börja med att lista dina källor av inkomst (t.ex. lön, räntor, utdelningar). Sedan, lista dina utgifter (det kan vara bra att granska flera månader av poster i din checkhäfte och kreditkort räkningar). Lägga upp dem och jämföra de två summorna. Förhoppningsvis får du ett positivt tal, vilket innebär att du spenderar mindre än du tjänar. Om inte, se över dina utgifter och se om du kan skära ner på dina utgifter.

BANKKONTON--SEPARAT ELLER GEMENSAMT?

Vid något tillfälle, du och din make kommer att behöva besluta om att kombinera dina bankkonton eller hålla dem separat. Att upprätthålla ett gemensamt konto har fördelar, såsom lättare registerhållning och lägre underhållsavgifter. Det är dock ibland mer svårt att hålla reda på hur mycket pengar är i ett gemensamt konto när två personer har tillgång till den. Naturligtvis kan du undvika problemet genom att se till att du berätta för varandra varje gång du skriver en check eller ta ut pengar från kontot. Eller, du kunde alltid separat redovisning.

KREDITKORT

Om du funderar på att lägga till ditt namn till din makes kreditkortskonton, Tänk om. När du och din make har gemensamma kredit, båda blir du ansvarig för 100 procent av kreditkort skuld. Dessutom, om en av er har dålig kredit, påverkar negativt kreditbetyget för den andra.

Om du eller din make inte kvalificerar sig för ett kort på grund av dålig kredit, och du är villig att ge din make konto privilegier ändå, kan du göra din make en auktoriserad användare av ditt kreditkort. En behörig användare är inte en gemensam kortinnehavaren och är därför inte ansvariga för eventuella belopp som debiteras på kontot. Också, kontoaktivitet inte utställning upp på den auktoriserade användaren kredit-post. Men kom ihåg, du förblir ansvariga för kontot.

FÖRSÄKRING

Om du och din make har separat sjukförsäkring, vill du göra en kostnadsnyttoanalys av varje plan för att se om du ska fortsätta att hålla din hälsa täckning separat. Till exempel, om din makes hälsa plan har en högre självrisk och/eller egenavgifter eller färre fördelar än de som erbjuds av din plan, kanske han eller hon vill gå med din hälsa plan istället. Du kommer också vill jämföra räntan för en familj plan mot kostnaden för två enda planer.

Det är en bra idé att undersöka din auto försäkringsskydd, alltför. Om du och din make egna separata bilar, kan du ha olika auto försäkringsgivare. Överväga att sammanföra din auto försäkringar med ett företag; många försäkringsbolag ger dig en rabatt om du försäkra mer än en bil med dem. Om en av er har en dåliga färdregistreringen, men se till att ändra företag kommer inte att innebära betala en högre premie.

Abney Associates Ameriprise Financial Advisor, Investieren in großen finanziellen Ziele

In Ihrem Garten gehen und ein großes Loch zu graben. Jeden Monat $50 hinein zu werfen, aber lass kein Geld nicht, bis Sie bereit sind zu kaufen ein Haus, Ihr Kind aufs College schicken oder in den Ruhestand. Klingt es ein bisschen verrückt, nicht wahr? Aber das ist, was Investition ohne klare Ziele zu setzen ist. Wenn Sie Glück haben, können Sie am Ende mit genug Geld, um Ihre Bedürfnisse zu erfüllen, aber Sie haben keine Möglichkeit zu wissen.

WIE STELLEN SIE ZIELE EIN?

Der erste Schritt zu investieren ist Ihre Träume für die Zukunft definieren. Verbringen Sie wenn Sie verheiratet sind oder in einer langfristigen Beziehung, einige Zeit zusammen diskutieren Ihre gemeinsame und individuelle Ziele. Es ist so spezifisch wie möglich sein. Beispielsweise können Sie wissen, dass Sie in Rente gehen, aber wenn möchten? Wenn Sie Ihr Kind aufs College schicken möchten, bedeutet das eine Ivy League Schule oder Volkshochschule auf der Straße?

Sie werden am Ende mit einer Liste der Ziele. Einige dieser Ziele werden langfristig (mehr als 15 Jahren müssen Sie planen), einige werden kurzfristig (5 Jahre oder weniger planen), und einige werden (zwischen 5 und 15 Jahren planen). Sie können dann entscheiden, wie viel Geld müssen Sie sammeln und die Investitionen können am besten helfen Ihnen Ihre Ziele zu erreichen. Denken Sie daran, daß es keine Garantie, dass alle Investment-Strategie erfolgreich sein wird und dass alle investieren Gefahr, einschließlich den möglichen Verlust des Prinzipals birgt.

ICH FREUE MICH IN DEN RUHESTAND

Nach ein anstrengenden Tag im Büro, tun Fragen Sie, "Es ist Zeit, um noch in Rente gehen?" Ruhestand mag ein langer Weg, aber es ist nie zu früh beginnen Planung--vor allem, wenn Sie Ihren Ruhestand ein sicherer zu sein möchten. Je früher beginnen Sie, die weitere Möglichkeit du musst Zeit tun, einen Teil der Arbeit, Ihr Geld wachsen zu lassen.

Angenommen, Ihr Ziel ist, die älter als 65 mit $500.000 in Ihre Rentenkasse zur Ruhe setzen. 25 Sie möchten im Alter beitragen $250 pro Monat Ihres Unternehmens 401(k) Plan. Wenn sich Ihre Investition 6 Prozent jährlich, monatlich, verstärkt erspielt müssten Sie mehr als $500.000 in Ihrem Konto 401 (k) Wenn Sie in Rente gehen. (Dies ist ein hypothetisches Beispiel, natürlich und repräsentiert nicht die Ergebnisse von bestimmten Anlageinstrumenten.)

Aber was würde passieren, wenn Sie Dinge, die stattdessen chance gelassen? Sagen wir, Sie warten bis Sie sind 35 bis investieren beginnen. Angenommen, Sie trugen die gleiche Menge zu Ihren vermögenswirksamen Leistungen und die Rendite auf Ihre Investition-Dollar war das gleiche, enden Sie mit nur etwa die Hälfte der Menge im ersten Beispiel. Aber es ist nie zu spät zu arbeiten in Richtung Ihrer Ziele, wie Sie sehen können, können frühzeitige Entscheidungen später enorme Konsequenzen haben.